Kinh nghiệm mua chung cư trả góp cho vợ chồng trẻ

Ngày nay, xu hương các cặp vợ chồng trẻ có thu nhập trung bình đi tìm mua chung cư trả góp ngày càng phổ biến, bởi theo quan niệm “an cư rồi mới lập nghiệp”. Vậy khi tài chính kinh tế còn eo hẹp, thì nên chọn mua chung cư như thế nào là phù hợp, cần lưu ý những gì khi vay ngân hàng để không bị “đuối”. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn những bí quyết hay khi chọn mua chung cư theo hình thức trả góp ngân hàng.

Tuyệt đối không mua khi tay không bắt giặc

Đa số các dự án chung cư hiện nay đều được ngân hàng hỗ trợ tối đến 70 – 80% giá trị căn hộ, vì thế bạn phải có trong tay khoản tiền 20 – 30% để ngân hàng có duyệt cho vay. Nhưng trên thực tế, không ít các cặp vợ chồng trẻ khi chưa có đủ khoản tiền cần có trước, họ sẵn sàng vay mượn gia đình, bạn bè để mua một cách thiếu tính toán.

Kinh nghiệm vay mua nhà cho vợ chồng trẻ

Đơn cử là vợ chồng anh Hùng (quận Bình Thạnh – Hồ Chí Minh) cưới nhau được hơn 6 tháng, hai vợ chồng dè xẻng chi tiêu và tiền tiếm kiệm được gần 100 triệu đồng. Thế nhưng vợ chồng anh đã khá liều lĩnh vay mượn gia đình và bạn bè số tiền hơn 200 triệu đồng để ký Hợp đồng mua dự án căn hộ Phú Đông Premier (Dĩ An – Bình Dương). Căn hộ với tổng giá trị đến hơn 1,6 tỷ đồng, phần còn lại vợ chồng anh được ngân hàng Liên Việt Bank hỗ trợ vay. Tuy nhiên thực tế, khi ngân hàng thẩm định chứng minh thu nhập của hai vợ chồng chỉ khoảng 26 – 30 triệu đồng, với hạn mức vay trên thì thu nhập cả hai phải gần 50 triệu mới được xét duyệt.

Cán bộ tín dụng một ngân hàng phân tích, không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt bởi quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Thực tế, sau chỉ 2 năm vay nợ, đẻ thêm một con, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc khoảng 20 – 22 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Nam thực sự thấy đuối và căng bởi sau khi trừ tiền trả ngân hàng, cả 2 vợ chồng chỉ còn khoảng 5-7 triệu để chi tiêu. Vì lẽ đó, vợ chồng anh đã rao bán miếng đất để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng do không thể kham nổi, dù miếng đất đó rao bán thời điểm này không hề được giá.

Do đó, “tỷ lệ vàng” khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào “bẫy lãi suất” khi đi vay. Nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của hai vợ chồng phải “mạnh”, miễn sao tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.

Đối với căn hộ đã bàn giao thì cho thuê lại sau khi mua

Rất nhiều người đã áp dụng cách này để giảm áp lực trả nợ ngân hàng khi mua nhà nhưng chỉ dành cho ai may mắn có thể ở tạm nhà bố mẹ một thời gian hoặc mua căn nhà rộng với nhiều phòng trống.

Như trường hợp của Trường, một hướng dẫn viên du lịch 30 tuổi tại TP HCM. Do đặc thù công việc phải thường xuyên đi công tác, Trường vay ngân hàng mua một căn hộ ở Quận Tân Bình nhưng lại không ở mà vẫn cùng vợ và con gái sống tạm nhà bố mẹ trong 3 năm.

Kinh nghiệm mua nhà cho vợ chồng trẻ

“Ở nhờ bố mẹ, vừa để những lúc tôi đi vắng, vợ con có chỗ nhờ cậy, vừa giải quyết bài toán kinh tế trả nợ ngân hàng. Mỗi tháng cho thuê lại căn hộ kia chúng tôi cũng có thêm gần 4 triệu để trả bớt nợ ngân hàng”, Trường chia sẻ.

Sau 3 năm, dù vẫn còn nợ ngân hàng nhưng vợ chồng Trường đã về căn nhà của mình sinh sống bởi số tiền lãi phải trả không còn nhiều do khoản vay tính theo dư nợ thực tế.

Ngay cả khi không may mắn được ở nhờ bố mẹ một vài năm, bạn vẫn có thể cho thuê lại một hoặc vài phòng trong căn hộ của mình để có thêm thu nhập, bớt gánh nặng trả nợ ngân hàng. Cách này bạn có thể tham khảo bởi khá nhiều người đã làm và thành công.

Hãy cố gắng kiếm tiền và tiết kiệm chi tiêu để tất toán trước hạn

Món nợ làm bạn mệt mỏi hơn, nhưng nó cũng là động lực giúp bạn cố gắng hơn trong công việc. Nó giúp bạn làm việc không ngừng, từ đó gặt hái những thành công ngoài mong đợi.

Bên cạnh đó, bạn nên nghiên cứu kỹ điều khoản tất toán trước hạn khi vay ngân hàng vì phần lớn khách hàng không cần sử dụng hết thời gian vay ban đầu để trả nợ. Chính nhờ những “thành công ngoài mong đợi” mà bạn nhận được trong quá trình cố gắng phấn đấu để trả nợ, đã giúp bạn có những khoản thu nhập phát sinh ngoài dự tính. Lời khuyên cho bạn là đừng tiếc chi phí trả nợ trước hạn (khoảng 2 – 4% tùy chính sách từng ngân hàng và thời gian trả trước hạn). Đừng nên gửi tiết kiệm khi bạn vẫn đang nợ vì lãi suất tiết kiệm bạn nhận được chỉ bằng một phần nhỏ khoản lãi bạn phải trả cho số nợ của mình. Hãy trả nợ càng sớm càng tốt.

Chọn các chương trình ưu đãi từ ngân hàng để quyết định vay

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà của ngân hàng hiện nay đa phần tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư. Việc lựa chọn các chương trình ưu đãi giúp khách hàng giảm bớt đáng kể các khoản phải trả.

Soi kỹ hợp đồng vay vốn

Trước khi đặt bút ký hợp đồng vay mua nhà, phải luôn nhớ giới hạn mức độ tối đa mà khả năng tài chính và trả nợ của mình cho phép. Hãy lên kế hoạch thanh toán trong tương lai và cân nhắc điều chỉnh giữa thu nhập và nhu cầu tài chính sắp tới, đặc biệt lưu ý sự thay đổi lãi suất cho vay.

Rất nhiều người đã lâm vào cảnh khổ sở, chắt bóp chi tiêu khi lãi suất biến động mạnh hồi như năm 2012 khiến số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng bỗng tăng vọt gấp rưỡi, thậm chí gấp đôi. Thời điểm này, các ngân hàng đều khá linh hoạt cho khách hàng lựa chọn phương thức trả nợ như trả lãi + gốc hàng tháng, hoặc theo quý, song chỉ có ít ngân hàng đưa ra được giải pháp duy trì sự ổn định cho khách hàng. Khách mua nhà có thể chọn hình thức cố định số tiền phải trả hàng tháng dù lãi suất cho vay biến đổi. Điều này giúp khách hàng chủ động kế hoạch tài chính và tránh chịu những tác động không muốn trong trường hợp lãi suất biến động mạnh.

Tận dụng vay người thân, bạn bè

Nếu là một người uy tín, bạn có thể hỏi vay người thân, bạn bè để đỡ đần một phần thay vì vay tất cả từ ngân hàng bởi thông thường, những món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí miễn phí. Tuy nhiên, khác với vay ngân hàng, vay người quen bạn sẽ gặp một áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ. Bất cứ lúc nào người đó cũng có thể cần tiền và đòi bạn thanh toán gấp.

Sau những chia sẽ trên chúc bạn và gia đình sẽ tìm được bất động sản ưng ý và phù hợp với tài chính của mình. Trân trọng/.